DoNews 5月22日(rì)特(tè)稿（記者 向密(mì)）趣分期、分期樂的快速(sù)崛起，強勢的霸(bà)占(zhàn)了資本市場(chǎng)和業内人士對于校園(yuán)分期消費領(lǐng)域的關注。對比這樣(yàng)兩(liǎng)家企業(yè)搶眼的光(guāng)環，99分期則低調很多(duō)。

盡(jìn)管不像趣分期那(nà)樣被外界(jiè)所(suǒ)熟知，然(rán)而比趣分期成(chéng)立還(hái)要早(zǎo)上一(yī)個月的99分(fèn)期，卻早已在去年實現了全(quán)年盈利，并保持着盈利的狀态。

此外，在今年春(chūn)節期間(jiān)，99分期也完成了(le)A輪三(sān)千萬元融資，投資方分别為(wéi)來自國内風險投資機構磐石資(zī)本(běn)和A股上市公司背景的(de)投資(zī)公司融銀(yín)資本。

99分期(qī)CEO楊宇(yǔ)智坦言，盡管與分(fèn)期樂、趣(qù)分期相比，99分期的融(róng)資額隻有他們的十幾分(fèn)之一(yī)，然而在業績(jì)上的差(chà)距卻隻有兩三倍，接下來公司将(jiāng)進入全(quán)面提速的階段(duàn)。

多次創業的經驗沉澱

盡管是90後，楊(yáng)宇智卻(què)已經擁有了(le)數次創業和互聯網(wǎng)從業經驗，而曾在大(dà)學期間就負責拉手(shǒu)網整個校園市場業務的運營和推廣，是楊宇智最(zuì)刻骨(gǔ)銘心(xīn)的一段(duàn)經曆。

楊宇智(zhì)回憶，拉手網(wǎng)上線的(de)當天，自己和另外4個同學便聯(lián)系(xì)了吳波(原拉手網創始(shǐ)人)，前後進行了大概兩周左右的溝通，5個人就(jiù)成為了黑龍江地區(qū)的代理，并(bìng)上線了拉手網團購的第一個(gè)站點——拉(lā)手網大慶(qìng)站(zhàn)。

“做拉手網(wǎng)的時(shí)候，一個月流水(shuǐ)有幾百萬(wàn)，我帶領的地推的團(tuán)隊有100多個人，學校這方面我們有一千多(duō)個校園大使，我在的(de)時候主要做黑龍(lóng)江和甘肅地區，為此還(hái)休(xiū)學了一年。直(zhí)到我離職之(zhī)前(qián)，整個片區(qū)都還是(shì)盈利(lì)的。”

離開拉手之後(hòu)，2012年，楊宇智(zhì)又和朋友(yǒu)們一起進(jìn)行了(le)新的創業，這一(yī)次的方向瞄準的是(shì)給銀行和(hé)小貸機構倒流，做的是類似于融360的金融産品搜索平台。盡管最終這一項目被轉手(shǒu)變賣了(le)，不過這一次的(de)創業過程(chéng)卻讓楊宇智(zhì)看到了新的商(shāng)機。

風控體系的建(jiàn)立

在這一(yī)次(cì)的創業過程中，楊宇智接觸最(zuì)多的就是個人信用管理和财富管理(lǐ)平台宜信。當時，楊宇智的(de)創業(yè)項目與宜(yí)信70多個城市的信貸(dài)經理有(yǒu)合(hé)作，基本每(měi)天都能給(gěi)每個信貸經理倒流一(yī)兩個訂單。

因為長(zhǎng)期合(hé)作的關系，楊宇(yǔ)智對于(yú)宜信的(de)風控(kòng)體系有了(le)一個大緻的了解。“宜(yí)信(xìn)風控前(qián)端(duān)就三個：工作、打卡工資和社保。具體來說就(jiù)是，工作就能證(zhèng)明借貸人收入相對(duì)穩定，社保就是(shì)證明借貸人有保障、風險比較低(dī)，有打卡工資就可以客(kè)觀反映借款人的收(shōu)入。”

楊宇智(zhì)将宜信的風控與校(xiào)園分期消(xiāo)費市場(chǎng)相對應：學生四年都在(zài)學校比較穩定，周邊環境(jìng)和人(rén)群相對穩(wěn)定，學生注重個人信用形象，另外中(zhōng)國自(zì)古重視教(jiāo)育，再窮不(bú)能窮(qióng)教育，父(fù)母不可(kě)能不給學生生(shēng)活(huó)費用。

“對應過(guò)來，我們就(jiù)覺得這個細分市場(chǎng)能做，然(rán)後我們在百(bǎi)度貼吧做了差不多(duō)3000個調(diào)研樣(yàng)本，反饋(kuì)回來跟我們預期的差(chà)不多，所以(yǐ)我們啟動(dòng)了99分(fèn)期這個(gè)項目”，楊宇智稱。

生(shēng)活(huó)費(fèi)有限的學生人群是消費(fèi)沖動的群體，在過去(qù)的幾年裡(lǐ)也曾(céng)多次出現壞賬率過高的情況(kuàng)。楊宇智深(shēn)知，如果要将風險(xiǎn)控制的(de)更好，除了(le)借鑒宜信(xìn)那(nà)一套(tào)，還需要做的更多。

為此，上線(xiàn)至今(jīn)99分期将重點放在風(fēng)險控制這一部分，目(mù)前99分期已經實現了大(dà)數據的風控，也就是說除了(le)學生自己(jǐ)提供數據之外，99分期還通(tōng)過與(yǔ)第三方數據公司和(hé)征信公司合作，獲取如社交數據、消費記(jì)錄等在内的其他更多數據。

除了通過大(dà)數據的風控體系之外，對于準備借貸的學生，99分期平台都會給予(yǔ)法律提示，告知其不還款可能(néng)導緻被拉入黑名單庫，以後通(tōng)過99分期和其他網貸平台(tái)将無法(fǎ)借款;同時，99分(fèn)期與三家持有個人(rén)征信牌照的公司合作，如(rú)果不還款就意(yì)味着日後連銀(yín)行都無法辦理(lǐ)業務。

而對(duì)于已經借(jiè)貸(dài)的學生(shēng)，99分期平台(tái)會在其還款數額還(hái)未達到一定(dìng)标準之前，限制其(qí)進行二次消費。

“這樣(yàng)的風控體(tǐ)系之下，去年全年下來我們的(de)壞賬率不到萬分之(zhī)二”，楊宇智透露。

籌備新三闆上市

楊宇智(zhì)稱(chēng)，上線至(zhì)今99分(fèn)期主(zhǔ)要将火力集中在二(èr)三線城市，通過(guò)線下(xià)地(dì)推人員到(dào)學校進(jìn)行推廣(guǎng)。而(ér)在完成A輪(lún)融資後，99分期将擴張(zhāng)城市，并向一線城市進(jìn)軍。

“從3個(gè)人一個城市(shì)到(dào)15個人5個城(chéng)市，我們花了6個月的時間，從5個城市到30個城市300個人我們又花了6個(gè)月時間，今年我們決定(dìng)再花6個(gè)月時間做到(dào)100個(gè)城(chéng)市。”

另外，在品(pǐn)類方面，目前99分期主要提供的(de)可分期産品類目以數(shù)碼3C為主(zhǔ)，而自7月份(fèn)開始，99分期将開始(shǐ)向旅遊、教育培訓、駕校等類目延(yán)伸。

楊宇智(zhì)表示，99分期(qī)的淨利潤(rùn)在3%至4%左右，每個月的下單量在(zài)20000單左右，目前這個數(shù)據還在持續翻番。“明年我(wǒ)們計劃做到100-120個億。”

除(chú)此之外，楊(yáng)宇智還透露，99分(fèn)期在去年收購了(le)成(chéng)立最早的大學生消費金融服(fú)務平(píng)台鼎力分期，馬(mǎ)上将(jiāng)展開(kāi)一項新的區域性并購。不過，楊(yáng)宇智始(shǐ)終拒絕透露這家公司的具體信(xìn)息。

對(duì)于新一輪融資，楊宇智則表示，公司(sī)正在進行B輪融資，希望能夠引(yǐn)入A股上市公司作為(wéi)新一輪融資的(de)投資方。“完成B輪(lún)融資後，我們往前沖(chòng)一(yī)段時間(jiān)，争取明年在新三(sān)闆挂牌，成為行業内首家(jiā)上市的(de)校園(yuán)金融平台。”